Главная В стране и мире Микрозаймы по новым правилам избавят россиян от неоправданных кредитных рисков

Микрозаймы по новым правилам избавят россиян от неоправданных кредитных рисков

2 second read
0
0
0

Новые правила выдачи микрозаймов в России направлены на улучшение условий для россиян и предотвращение «кредитного пузыря» в российской экономике. Об этом ФБА «Экономика сегодня» рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.

Микрозаймы по новым правилам избавят россиян от неоправданных кредитных рисков

С 1 июля в России действуют новые ограничения предельной задолженности граждан по займам, взятым на срок до одного года. По обновленным правилам, общий размер начисляемых процентов и неустоек по договору потребительского кредита или займа сроком до одного года не сможет превысить сам долг более чем в два раза. К примеру, если человек оформит заем на 10 тысяч рублей сроком до 1 года, он должен будет вернуть не более 30 тысяч: 10 тысяч – его долг, 20 тысяч – проценты, неустойка и иные платежи.

«Новые правила серьезно ужесточают деятельность микрофинансовых организаций (МФО) в России, — отмечает эксперт. – Государство поставило целью вывести эту отрасль из «тени» еще три года назад, с тех пор поэтапно и неуклонно движется к решению поставленной задачи. Законодательное ограничение по начисляемым процентам и неустойкам – это защита финансовых интересов россиян.

Она направлена в первую очередь для того, чтобы заемщики не оказались в долговой яме. Мы видим, что спрос в России на «быстрые займы» растет – это связано не только с экономическими тенденциями. Все чаще обращаются за кредитами граждане РФ и в банки, но здесь есть нюансы.

Определенная категория россиян работает «на себя» и не может документально подтвердить уровень доходов, из-за чего банки отказывают в займах. Кроме того, есть категория, которая уже испортила свою кредитную историю – им также банки отказывают. Таким людям ничего не остается, кроме обращения в МФО».

Полный контроль

После достижения предельной суммы выплат по займу закон запрещает дальнейшее начисление процентов, штрафов и других платежей. С 1 января 2020 года предусмотрено дальнейшее снижение этого предела до 1,5-кратного размера. То есть взяв в кредит 10 тысяч рублей заемщик выплатит не более 25 тысяч с учетом всех неустоек и пеней. Если лимит достигнут, банки и МФО обязаны прекратить начисление любых взысканий. Если это правило нарушается, заемщик вправе обратиться в суд.

Микрозаймы по новым правилам избавят россиян от неоправданных кредитных рисков

Кроме того, новые правила коснутся и ежедневной процентной ставки. Она должна находиться на уровне 1%. Теперь их предельная стоимость на срок не более года не превысит 365%. То есть взяв 1 тысячу рублей в долг заемщик по процентам не может выплатить больше 3,6 тысячи. Также будет устанавливаться предельное значение полной стоимости кредита или займа. По данным ЦБ данное ограничение актуально для «займов до зарплаты».

«В определенный момент политика МФО в России перешла в «грабительскую» в отношении населения, и стало ясно: реформы этой отрасли неизбежны. Именно тогда прозвучали первые предложения полностью запретить деятельность микрофинансовых организаций в стране, просто упразднив понятие «быстрые деньги до зарплаты». Но даже поверхностный анализ показал, что делать этого ни в коем случае нельзя.

Даже в Европе и США есть аналоги МФО – услуги таких компаний всегда востребованы в обществе. Тотальный запрет подобных организаций за рубежом показал, что они не сворачивают свою деятельность, а переходят на «нелегальное положение» – кредиты выдаются «из-под полы» и в условиях строжайшей секретности. В итоге рисков и угроз от такой деятельности становится только больше. Единственный путь – выработать для МФО грамотные и понятные правила игры, защитив россиян от финансового произвола», — подчеркивает эксперт.

МФО выводят из «тени»

В апреле 2017 года президент РФ Владимир Путин в публичном выступлении назвал процентщицу из романа Достоевского «Преступление и наказание» более скромной, чем нынешние МФО. Он указал на предельные значения полной стоимости ссуд на маленькие суммы. «Например, 800% по займу в 30 тысяч рублей на срок до 30 дней, что составляет более 600 рублей расхода граждан на ежедневное обслуживание такого займа, если заемщик на протяжении года не выполняет своих обязательств», — обратил внимание Путин.

Микрозаймы по новым правилам избавят россиян от неоправданных кредитных рисков

Сразу после этого заявления Центробанк заговорил о «долговой спирали», в которую микрофинансовые организации загоняют россиян. Впоследствии был подготовлен ряд законодательных ограничений для этого сегмента бизнеса. Параллельно регулятор отмечает: в 2018 году общий портфель микрозаймов республиканских МФО вырос на 36% и составил 1,3 млрд рублей, а количество действующих договоров увеличилось на 19,5% до 77,8 тысяч единиц. Это становится проблемой для экономики страны.

«Российские власти регулярно отмечают риски раздувающегося в стране кредитного «пузыря» – все больше россиян имеют по 2-3 кредита, а также просроченные задолженности. Вследствие этого растет и число банкротств физлиц. То есть в рамках поставленных правительством целей по развитию экономики страны потребительское розничное кредитование признано риском.

Урегулирование работы МФО было необходимо – изначально эти организации были «серыми» и действовали совместно с полулегальными коллекторскими агентствами, выбивая деньги с клиентов крайне сомнительными методами. Конечно, подобное недопустимо. Условия работы на рынке должны быть прозрачны и понятны.

Центробанк последовательно реформирует российский рынок – это дает неплохие результаты. Параллельно руководство РФ и регулятор дают сигнал населению: стоит переходить от модели потребления к модели сбережения. Рост потребительского кредитования показывает, что в этом направлении работа еще не закончена», — заключает Александр Щелканов.

Читайте нас в Яндексе

загрузка...
Загрузить больше публикаций
Загрузить еще от Виталий Кузнецов
Загрузить еще в В стране и мире

Смотрите также

Финансирование нацпроектов учитывает «бюджетный подход» к их реализации

Темпы расходования средств на реализацию национальных проектов учитывают «бюджетный подход…